¿CUÁNTO NOS PRESTAN?

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¿CUANTO NOS PRESTAN?

Como primer paso, lo aconsejable es ir al banco para tener una idea de cuánto pueden prestarles, y en función de eso, luego buscar la propiedad  que se acomode a esas cantidades.

El cálculo que hacen los bancos para ver cuánta plata prestan es en función del ingreso neto mensual de la persona que lo solicite o, si son más de uno, de la suma de los ingresos netos mensuales de ambos.

INGRESOS NETOS vs BRUTOS

El ingreso NETO, a diferencia del BRUTO, es el que queda del sueldo o ingreso luego de descontar los gastos e impuestos fijos que se pagan cada mes: aportes jubilatorios, impuestos, obra social, tarjeta de crédito, etc.

Por ejemplo, si sos monotributista categoría “D” y tenes un ingreso mensual bruto de $4000, el ingreso NETO es el que te queda luego de pagar la cuota de monotributo, que para la categoría “D”  es de $308, por lo que el ingreso neto va a ser de $3692.

Si trabajas en relación de dependencia, el ingreso NETO  es el que de hecho cobras, luego de que te descuenten aporte jubilatorio, obra social, cuota gremial u otros.

Para ambos casos, si tenes tarjeta de crédito y la usas todos los meses, el banco va a hacer un promedio de cuanto gastan con la tarjeta por mes y eso también se los van a descontar de sus ingresos brutos.

Por ejemplo, siguiendo el caso del monotributista categoría “D” que luego de pagar el monotributo le queda un ingreso neto de $3692, y suponiendo que tiene un gasto promedio fijo de tarjeta de crédito de $300 por mes, el ingreso neto va a ser de $3392.


CUOTA DE CRÉDITO = 40% del INGRESO NETO

Entonces, siguiendo el ejemplo, si son dos personas, una monotributista con ingreso neto de $3300 y otra en relación de dependencia con ingreso neto de, supongamos $4500, el INGRESO NETO TOTAL DE AMBOS  va a ser de $7800.

Para calcular cuánta plata prestarles, el banco lo que hace es calcular la cuota máxima que uds pueden pagar.

La cuota máxima a prestar es igual al 40% del ingreso neto. En el caso de nuestro ejemplo, la cuota máxima que pueden pagar va a ser de $3120.

CUOTA MÁXIMA por CANTIDAD DE CUOTAS

Si la cuota máxima que pueden pagar es de $3120, la cuenta que hace el banco para ver cuánto les puede prestar es multiplicando esa cuota por la cantidad de años a los que quieran endeudarse. Cuanto más años, más plata les presta.

La cantidad máxima de años es por lo general de 20 AÑOS, o sea, 240 cuotas.

En el caso de nuestro ejemplo, si multiplicamos la cuota del ejemplo por 240 meses (20 años) nos da un total de $748.800.

OJO!!!! Esto no quiere decir que les van a prestar esa cantidad, sino que esa cantidad es la que uds van a devolverle DE HECHO al banco. Pero el banco cobra INTERESES.

Por lo general, y siendo benévolos (por ejemplo un tasa del 14%), uno le devuelve al banco 3 VECES  lo que el banco nos presta. Entonces, en este caso, si al banco le vamos a devolver $748.800, el banco nos va a prestar aproximadamente $250.000 (en dólares a $4,3 es un equivalente a dólares 58.000)

Esperemos que se entienda…. resumiendo:

La cuota máxima a pagar es el 40% del ingreso neto total de los que saquen el crédito. Para saber cuánto les puede prestar, el banco calcula ese 40% y lo multiplica por la cantidad de cuotas a pagar, despues le resta los intereses que va a cobrar y eso da como resultado el total a prestar.

Advertencia para los que pasaron los 50!

La cantidad de años por la que uno se puede endeudar es de máximo de 20, pero en el caso de estar a menos de 20 años de la edad jubilatoria, la cantidad máxima de años a endeudarse es la que resta hasta la edad de jubilarse, por ejemplo, una mujer de 50 años puede endeudarse por 10 años, porque a los 60 años supuestamente ya se jubila.


% DE FINANCIAMIENTO: MÁXIMO DEL 70% O 80% DEL VALOR DE LA PROPIEDAD

El monto del préstamo no sólo está determinada por el ingreso neto de los que van a pedir el crédito, también está determinada por el valor de la propiedad. Por lo general, los bancos financian hasta un 70% u 80% del valor de la propiedad. Por ejemplo, si la propiedad que queremos comprar sale $430.000 (100.000 dólares), el banco nos va prestar como máximo $344.000 (dolares 80.000).

ES IMPORTANTE TENER ESTO EN CUENTA PORQUE LA DIFERENCIA ENTRE EL MONTO DE LA CASA Y EL MONTO DEL PRÉSTAMO LA TIENE QUE PONER UNO!

El porcentaje de financiamiento depende de la línea de crédito de cada banco. Hay bancos que financian hasta el 75% del valor, otros hasta el 80%.

O sea, antes de sacar un crédito hay que tener unos buenos pesos ahorrados!!!!

Entonces, la cantidad de plata que el banco nos va a prestar está doblemente determinada. Por un lado por la cuota máxima que podemos pagar de acuerdo a nuestros ingresos y, por el otro, por el máximo del 70 % u 80% del valor de la propiedad (% de financiamiento que da el banco).

Para seguir con nuestro ejemplo:

El banco, con nuestro ingreso neto de $7800 y una cuota máxima de $3120, nos prestaba, a 20 años,  un máximo de $250.000.

La casa que queremos comprar sale $430.000 y el 80% de ese valor es $344.000.

Pero….

El banco no nos va a prestar $344.000 porque nuestro ingreso no lo permite.

En este caso, el monto máximo del crédito va a estar determinado por nuestro ingreso neto.

Si por el contrario, la casa que queremos comprar sale $215.000, el 80% de ese valor es $172.000.

El banco entonces no nos va a prestar los $250.000 que habíamos calculado según nuestro ingreso neto sino que nos va a prestar como máximo $ 172.000.

En este caso, el monto máximo del crédito va a estar determinado por el valor de la propiedad.

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